Gan pasaulē, gan Latvijā novērojam, ka finansiāli labi nodrošināti cilvēki bieži ņem mājokļu kredītus bankās, lai gan viņiem ir iespēja iegādāties mājokli par saviem līdzekļiem un šķiet, ka šādiem cilvēkiem bankas aizdevums nav nepieciešams. Luminor Private banking vadītāja Jūlija Upadiševa skaidro, kāpēc tā? Viņu atbilde galvenokārt ir – jo to darīt esot izdevīgi.
“Lai arī iemesli mēdz būt dažādi, turīgi klienti bieži izvēlas diversificēt savus brīvos līdzekļus, ieguldot ienesīgākos finanšu instrumentos. Bankās turīgus klientus apkalpo privātie baņķieri, kuri palīdz klientam pārvaldīt savu finanšu kapitālu un izvēlēties piemērotākos risinājumus,” skaidro bankas eksperte.
Ienesīgi ieguldījumi var atsvērt kredīta procentu likmi
Parasti turīgi cilvēki ir arī ļoti labi savu finanšu pārvaldītāji, un viņi aprēķina, ka, investējot naudu ienesīgos finanšu pakalpojumos, nopelnīs vairāk, nekā maksājot kredīta procentu likmi.
“Gudri ieguldot savus uzkrājumus, cerības uz atdevi var būt daudz lielākas nekā mājokļa kredīta procenti. Jāņem vērā, ka aizdevumu procentu likme galvenokārt ir piesaistīta Euribor, un tā ir mainīga. Vēsturiskie dati atspoguļo to, ka hipotekārie aizdevumi, salīdzinot ar citiem aizdevuma veidiem, parasti ir ar mazāko procentu likmi, pat neskatoties uz Euribor svārstībām. Arī investīciju atdeve ir svārstīga, taču ilgtermiņā tā parasti ir robežās no 5% līdz 10% gadā, riskantākos gadījumos – pat vēl augstāk. Tas parāda, ka, ja ir savi brīvie naudas līdzekļi, var būt brīži, kad izdevīgāk ir uzkrājumus ieguldīt, bet mājokļa iegādei ņemt kredītu, nekā pirkt nekustamo īpašumu par saviem līdzekļiem,” skaidro Jūlija Upadiševa.
Tāpēc visā pasaulē finanšu eksperti iesaka izvērtēt mājokļa kredīta procentu likmi iepretī ieguldījumu atdeves procentiem, jo ļoti iespējams, ka nekustamo īpašumu ir vērts iegādāties, ņemot aizdevumu, bet brīvos līdzekļus ieguldīt. “Ikvienam ir svarīgi pieņemt saprātīgu lēmumu un brīvos līdzekļus ieguldīt tur, kur iespējams nopelnīt,” iesaka Luminor bankas eksperte.
Svarīga finanšu ieguldījumu dažādošana
Ir jāņem vērā arī tas, ka, formējot aizdevumu, paša uzkrājumi paliek pieejami un tos var izmantot citu mērķu realizēšanai. Ja plānota ļoti dārga mājokļa iegāde, kas var izsmelt visus uzkrājumus, daļa turīgo klientu izvēlas visas “visas olas neturēt vienā groziņā”. Tāpēc mājokļa iegādē investē, piemēram, tikai daļu savu brīvo līdzekļu un ņem aizdevumu, taču atlikušo uzkrājumu daļu iegulda dažādos finanšu instrumentos, lai dažādotu investīciju portfeli un samazinātu riskus. Turīgi cilvēki papildus investīcijām nekustamajā īpašumā izvēlas gan ieguldījumus finanšu tirgos, gan netradicionālākos ieguldījumu veidos, piemēram, senās automašīnās, mākslas priekšmetos u.tml.
Ekskluzīvus īpašumus grūti realizēt otrreizējā tirgū
Reizēm turīgi cilvēki vēlas iegādāties ļoti ekskluzīvus īpašumus, kuri maksā ļoti dārgi un ar saviem uzkrājumiem tomēr nepietiek. Jāņem arī vērā, ka parasti bankas savās procedūrās ir noteikušas maksimālo summu, līdz kurai tiek izsniegts mājokļu aizdevums. “Ja tas ir vairākus miljonus eiro vērts nekustamais īpašums, tas var pārsniegt augšējo kredīta robežu. Tā ir noteikta tāpēc, ka šāds mājoklis ir ļoti dārgs un vēlāk var rasties problēmas ar nekustamā īpašuma pārdošanu otrreizējā tirgū, jo iedzīvotāju skaits, kas tādu var un vēlas iegādāties, ir ļoti ierobežots,” saka Jūlija Upadiševa.
Šādos gadījumos atšķiras arī līdzfinansējuma daļa – proti, banka finansē, piemēram, tikai 50% no kopējām izmaksām.
